Откуда берутся деньги

Откуда берутся деньги

Ильяхов Максим

Здравствуйте!

Мы продолжаем серию базовых статей
 для предпринимателей.
Хорошо, если вы в этом разбираетесь. Еще лучше, если сегодня разберетесь.

На что нужны деньги.

Обычно деньги бизнесу нужны на одно из трех:

  • Запуск: закупку оборудования, ремонт помещения, найм персонала, создание прототипа.
  • Модернизацию и расширение: открытие новых точек, филиалов, представительств, офисов, ремонт и обновление оборудования.
  • Пополнение оборотных средств: докупить товара в высокий сезон, выдать зарплаты, пока задерживаются платежи от клиентов, заполнить кассовый разрыв.

Все три — благородные цели, и на них нужны деньги. Здесь у предпринимателей возникает проблема: где и как их достать.

Вопрос часто не столько практический, сколько моральный: брать ли заемные средства или развиваться на собственные?

Собственные средства

Открывать и финансировать бизнес из собственных средств — это невероятно здорово. 

Плюсы

  • Ни от кого не зависишь
  • Сам владеешь бизнесом, никому ничего не должен

Минусы

  • Свои средства не так-то просто накопить
  • Чтобы развиваться только за счет прибыли, нужна очень приличная прибыль
  • Развиваться за счет прибыли — значит, лишать этой прибыли себя и свою семью. Если ты собственник с прибыльным бизнесом, но вся прибыль уходит обратно в бизнес, то какая от него польза? Есть же и личные потребности, и семья, и дети

Недавняя громкая история: предприниматель Евгений Волк продал квартиру и вложил все деньги в свой проект: собрал команду, создал с ними прототип нового веб-сервиса, заказал логотип и фирменный стиль. Из-за продажи квартиры сам он остался без прописки, но продукт в самой базовой версии создали, на рынок вышли и начали зарабатывать.

Потом, правда, на него вышли инвесторы, и случилась неприятная история. Но до тех пор работали на свои средства, и выстояли. Стоят до сих пор.

Изображение

Евгений волк (в полосатой футболке в центре) и его команда. Источник — ЦП

Потребительский кредит в банке

Ничто не мешает предпринимателю взять в банке потребительский кредит лично на себя и вложить эти деньги в фирму. Известны случаи, когда руководитель оформлял на себя десяток кредитных карт с лимитом по полтора миллиона рублей — приличный такой кредит.

Плюсы

  • Банки сами за вами бегают, чтобы выдать кредиты, и сами же повышают лимиты прилежным заемщикам
  • «Льготный период» в некоторых кредитах позволяет быстро вернуть деньги без процентов
  • Из документов обычно требуют паспорт и 2-НДФЛ, которую вы сами себе и выписываете
  • Ничто не мешает открыть несколько потребительских кредитов и карт

Минусы

  • Высокие процентные ставки: 20–30%
  • Небольшие в масштабах бизнеса деньги (в среднем, от ста до пятисот тысяч)
  • Если кредитов много, их достаточно хлопотно обслуживать через все эти банкоматы и интернет-банки

Федор Овчинников (герой рассылки о мотивах российского предпринимательства) начал свой первый книжный бизнес с одного потребительского кредита в «Сбербанке». На него он снял помещение, закупил товар и нанял продавцов.

Знакомый фотограф оформила кредитную карту со льготным периодом в 120 дней, купила профессиональный «Кэнон», оплатила мастер-классы по фотографии, открыла группу во «Вконтакте», начала принимать недорогие заказы и успела вернуть весь кредит до того, как истек льготный период.

Она, конечно, поднимала целину все эти четыре месяца. Как ей ни позвонишь — она то на съемках, то обрабатывает фотографии. Но представьте: в феврале у нее любительская «мыльница» и мечта стать фотографом, а в начале сентября — репутация, очередь из клиентов, опыт работы, профессиональная фототехника за полмиллиона и полностью погашенный кредит. Она так и не заплатила банку проценты. Девчонка, 22 года.

Кредит для бизнеса

Если вам на развитие бизнеса нужно несколько миллионов рублей, потребительских кредитов не хватит. Нужно кредитоваться в банке как юрлицо.

Плюсы

  • Суммы, соразмерные с запросами малого и среднего бизнеса
  • Процентные ставки ниже, чем в потребительском кредите

Минусы

  • Банки внимательно анализируют риски и требуют миллион бумаг
  • На время кредитования вам придется подружиться с кредитным инспектором, который будет вас навещать и проверять, как дела
  • Банки боятся кредитовать начинающий и маленький бизнес, поэтому проверяют их с особым усердием. Сбербанк, например, дает малому бизнесу не более трех миллионов под 18,5% годовых, и только под франшизу или типовой бизнес-план (на самом деле, там все не так плохо, как это звучит. Поизучайте их франшизы и типовые бизнес-планы)
  • Банки любят залоги

В «Деловой среде» пишут, что кредитоваться небольшим компаниям совершенно не страшно: есть случаи и с кредитом на развитие маленькой торговой палатки, и на развитие интим-магазина под залог резиновой женщины.

есть случаи и с кредитом на развитие интим-магазина под залог резиновой женщины

Да и кредитный инспектор не такой страшный, как кажется: это просто сотрудник банка, который напрямую заинтересован в том, чтобы вы были успешными и вовремя возвращали деньги. Он не хочет смерти вашему бизнесу (потому что в таком случае ему же, инспектору, придется заниматься продажей вашего имущества). Если у вас проблемы, он предложит реструктурировать долг. Если у вас все хорошо, он будет на вас молиться.

На рынке кредитов для бизнеса работают кредитные брокеры: люди, которые помогают компаниям получить кредит в правильном банке на нужных условиях. Кто-то это делает благодаря своим знаниям и умению вести переговоры, кто-то — благодаря личным знакомствам и умению «решать вопросы». Иногда из-за таких «решателей» можно попасть в неприятную ситуацию со службой безопасности банка. Будьте внимательны.

  • Хочу сделать отдельную рассылку о кредитных брокерах. Есть среди читателей такая компания, которая готова раскрыть кухню, научить бизнес выбирать себе брокера или обходиться без них? Напишите: maxim@megaplan.ru
  • Займ в микрофинансовой организации

    Микрофинансовая организация (МФО) снаружи работает, как банк. Но так как их деятельность не регулируется Центробанком, МФО ведут себя гораздо менее осторожно. Если вы начинающий предприниматель, и банки не дают вам кредиты, на их место прибегают МФО.

    Плюсы

    • Гораздо менее строгая проверка заемщиков, чем в банках
    • Упрощенная процедура получения займа

    Минусы

    • Небольшие в масштабах бизнеса займы. По закону, микрозайм не может быть больше миллиона рублей
    • Высокие ставки

    Обращаясь в МФО, на всякий случай сравните их предложение с потребительским кредитом вашего любимого банка.

Изображение

Ведущий на конференции TechCrunch в Москве (Декабрь 2013 г.). На подобных конференциях молодые предприниматели находят инвесторов и партнеров. Источник — Tjournal

Привлечение инвестора

Инвестор — это частное лицо или компания, которая просто и почти безвозмездно дает вам деньги на развитие бизнеса. Чаще всего механика такая:

  1. У вас есть бизнес, который может приносить хороший доход, но которому не хватает денег на развитие.
  2. Вы находите инвестора, который заинтересован в вашей отрасли.
  3. Инвестор покупает часть вашего бизнеса, то есть становится владельцем какой-то его части наравне с вами. За это в вашу общую компанию поступают деньги инвестора.

Два главных страха в ситуации с инвестором: он начнет лезть в дела компании или отнимет бизнес. Оба страха надуманные.

Когда инвестор становится совладельцем компании, он может не становиться ее управляющим (и чаще всего не становится). Если вы владелец и управляющий в одном лице, то вы, скорее всего, продолжите работать в прежнем режиме.

Отношения между собственниками закрепляются в соглашении. В нем можно предусмотреть, кто и как принимает решения о найме и увольнении управляющих, о продажах долей и т. д. В соглашении между собственниками можно предусмотреть что угодно, и в России есть компании, которые помогают такие соглашения заключить.

Плюсы

  • Размер инвестиций ограничен только возможностями инвестора и вашим умением договариваться. Вы можете иметь стул, стол и компьютер и получить миллион долларов инвестиций
  • Вы не теряете контроль над работой компании
  • Деньги не нужно возвращать

Минусы

  • У вашего бизнеса появляется совладелец, с которым вы делите все успехи и неудачи бизнеса
  • Крупные инвесторы предпочитают покупать не менее 50% компаний, чтобы иметь возможность присоединять их к своей отчетности
  • Известны случаи, когда инвесторы просто переставали предоставлять транши. Банки в таких случаях связаны договором с вами, и на них можно подать в суд. На инвестора тоже можно подать в суд, но он-то уже совладелец вашей компании. У вас отношения. Примерно это произошло с Евгением Волком и его проектом, о котором я писал выше

Если у вас инновационный бизнес, стартап или прорывная идея, и вам нечего оставить в залог банку, то инвестор — ваш лучший вариант.

В России есть компании, которые за процент от сделки помогают найти инвестора и провести сделку. Есть фонды, которые целенаправленно ищут проекты для инвестирования. Есть тематические конференции, на которых предприниматели находят инвесторов. Есть люди, которые учат целенаправленно выходить на нужных инвесторов и смотреть на свой бизнес их глазами.

Ильяхов Максим, Мегаплан, www.megaplan.ru

Поделиться:

Потом, правда, на него вышли инвесторы...

Аж запнулась об эту фразу. А что, до этого он от них скрывался? 

История про фотографа - обычная история про успешного фрилансера. Называть это бизнесом - как-то слишком. 

 

Да, я зануда. 

Каков Мегаплан, таков и план: красочно, ярко, с задоринкой, видно, что писалось от души, и - ни о чем. Все способы серьезные и с очень высоким риском. Описано, конечно, все сладко. Но стоит рассказать о путях возвращения займов, а также действиях в случае невозможности вернуть деньги/отыграть ставку инвестора. Вот это реально интересно.